Основные банковские услуги

Известное высказывание гласит: «Деньги правят миром». Пусть это мнение и спорно, однако не будем отрицать, что без феномена денег всё в мире сложилось бы совсем не так. История денег уходит корнями в доисторические времена, когда в межплеменных отношениях преобладала так называемая натуральная мена, или бартер. Первые бумажные деньги, лишь отдаленно напоминающие современные, были напечатаны в Китае в 9 веке н.э. Банки появились несколько позже, в средние века, и сразу заняли выгодную позицию, являясь посредниками между вкладчиками и кредитополучателями. Поначалу ссуживание денег и принятие вкладов под проценты были единственными услугами, но с ростом потребностей и общей экономической грамотности людей список банковских продуктов начал постепенно пополняться. Сейчас банки предостовляют широчайший спектр финансовых услуг от операций с ценными бумагами до финансового консультирования.

Самые простые и самые первые банковские продукты — это кредитование и размещение вкладов, возникшие практически одновременно. Как правило, сегодня коммерческие банки по всему миру имеют известные ограничения, установленные государством, по размеру выдаваемых кредитов. Парадокс банковской системы, вызывающий некоторые опасения со стороны некоторых экономистов-аналитиков, заключается в том, что банки создают денежную массу, грубо говоря, из ничего. В Российской Федерации на 2008 год ситуация представляется такой: на каждые 4-4,5 рубля, находящихся в резервном фонде, банк может выдать не более 100 рублей в качестве кредита.

Депозиты, иными словами, банковские вклады, обычно подразделяются на срочные депозиты и депозиты до востребования. Срочные депозиты, как следует из названия, размещаются в банке на ограниченное время, а получаемые проценты, как правило, существенно выше, чем проценты, начисляемые по депозитам до востребования.

К ставшим уже классическим банковским продуктам относятся и операции с иностранной валютой. Ключевое понятие и для банка, и для клиента — это котировка. Именно разница в курсах покупки и продажи позволяет банкам зарабатывать. Откуда же берётся и от чего зависит цена валюты? Основным методом определения курса валют является паритет покупательной способности, для выведения значение которого применяют следующее правило: конкретный товар должен стоить в одной стране столько же сколько и в другой, поэтому курс валют рождается из соотношения цены товара на внутреннем рынке и за рубежом. Но для каждого правила предусмотрено исключение. Так и здесь: колебания курсов валют редко определяются валютным паритетом, а чаще — колебаниями спроса и предложения иностранной валюты на международном рынке. Только в банке можно приобрести или продать валюту по официальному курсу, тогда как частные лица руководствуются лишь собственными соображениями.

Банковские переводы — ещё один важный аспект деятельности финансовых институтов. Перевод — или трансфер — даёт возможность клиенту быстро (обычно более двух дней) перевести денежные средства с одного счёта на другой. Сейчас также распространены банковские переводы для физических лиц без открытия счёта. В этом случае получателю и отправителю из документов понадобится только паспорт, а также номер перевода для его получения. Начисляемые проценты составят от 0,1% до 3%.

Очередное поле деятельности банков — это операции с драгоценными металлами. К драгметаллам сегодня причисляют золото, серебро, платину и палладий. В настоящее время банки предлагают возможность открытия безналичного «металлического счёта». В рамках этого предложения юридическое лицо может открыть счёт, приобретя металл за рубли. Фактически клиент не получает на руки слитки или монеты, но всегда имеет возможность запросить у банка физический металл. Среди преимуществ данной операции то, что при покупке обезличенного металла не начисляется НДС.

Самая популярная услуга среди юридических лиц — это инкассация. Услуга инкассирования заключается в приёме и перевозке денежных средств в финансовую организацию для зачисления на счёт. Инкассация незаменима в условиях обращения большой денежной массы, когда основные платежи проходят в наличной форме. Для оформления данной услуги необходимо подать заявление в расчётно-кассовый отдел, и после заключения банка или другой кредитной организации по условиям безопасности и прочим параметрам, выносится решение о заключении договора об инкассации.

Расширяя список банковских продуктов и услуг, современные банки стремятся к доступности и универсальности — стратегии, помогающей занять ключевую позицию в мировой экономике.